КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ - ВИЗИТКА ЗАЕМЩИКА

Темпы кредитования в Узбекистане растут из года в год. Увеличиваются суммы, выделяемые банками, на потребительское кредитование, что способствует стимулированию спроса, а значит, и развитию производства. Хорошо, что кредиты выделяются, упрощается схема и порядок их выдачи.
Однако для банков и микрофинансовых организаций важно, чтобы взятые ссуды своевременно возвращались, ведь не секрет, что есть еще и любители легкой наживы. Не возврат заемных средств отрицательно влияет на стоимость кредитов и требует от кредитных организаций создания резервов под предоставленные кредиты. Поэтому зачастую банки, предоставляя кредит, устанавливают одинаковые процентные ставки по кредитам для всех. В результате заемщик несвоевременно или некачественно исполнивший свои обязательства, может обратиться в другой банк и получить кредит на общих условиях. В связи с этим добросовестным заемщикам приходится платить повышенную премию за риск, а плохие, в свою очередь, платят заниженную.
Недобросовестные заемщики всегда стараются получить кредит на любых условиях, поскольку знают, что вряд ли вернут кредит, поэтому снижается эффективность распределения кредитных ресурсов. Такая "уравниловка" негативно отражается на состоянии финансового рынка.

Можно ли избежать не возврата?

При выдаче кредита в банках проводится анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия, определяются цели кредита и его размер, финансовое состояние и финансовая устойчивость заемщика, сроки и график погашения кредита. Но при этом недостаточное внимание уделяется кредитной дисциплине заемщика, взаимоотношению клиента с банком.

Банки могут собирать информацию о имеющихся задолженностях, о действующих поручительствах, о финансово-экономическом положении клиентов. Однако на это уходит много времени, сил, средств и приводит к тому, что расходы при выдаче небольших кредитов превышают доходы. В связи с этим сроки рассмотрения кредитной заявки увеличиваются, что, естественно, вызывает недовольство клиента, которому необходимо получение денежных средств в наиболее сжатые сроки.

Сократить сроки проверки

Решением этой злободневной для финансовых структур проблемы стал обмен кредитной информацией между кредиторами и заемщиками, обретший популярность в странах всего мира. С этой целью на основании постановления Кабинета Министров от 23 апреля 2004 года №197 "О мерах по формированию системы учета информации о кредитных историях заёмщиков", в Узбекистане создана двухуровневая система учета кредитной информации - это Национальный институт кредитной информации (НИКИ) Центрального банка и Межбанковское кредитное бюро при Ассоциации банков Узбекистана. Действующая система формирует кредитные истории физических и юридических лиц. Они складываются из сведений о ранее полученных кредитах и выполнении поручительств по обязательствам. Хороший кредитный рейтинг позволяет предприятию без задержек получить кредитные средства и за счет льготных ставок существенно сэкономить расходы по процентам. Тем самым укрепляется финансовая репутация добросовестных предпринимателей, число которых в нашей стране увеличивается.

В свою очередь, предприятию, имеющему негативную кредитную историю, коммерческий банк может отказать в выдаче кредита или же процесс рассмотрения заявки будет долгим. Банк также может потребовать обеспечение в объеме, существенно превышающем сумму кредита и установить высокие процентные ставки. В результате предприятию будет нелегко получить кредитные средства в нужное время, у него возрастут процентные расходы, а финансовое положение, соответственно, ухудшится.

Особое внимание придается сохранению конфиденциальности информации о заемщике и его кредитных операциях - обмен информацией осуществляется через зашифрованные электронные каналы Центрального банка.

В обмене информацией задействованы все коммерческие банки нашей страны, участниками также являются кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, то есть все организации, которые так или иначе связаны с выделением кредитных средств.

В чем главное отличие между работой НИКИ и МКБ?

НИКИ предоставляет информацию бесплатно, но только в соответствии с указанием, МКБ - платно. НИКИ получает информацию только из коммерческих банков, сфера МКБ гораздо шире - налоговая, страховые компании, ТЧСЖ, организации, поставляющие услуги (газ, свет, холодная и горячая вода) и т.д. В настоящее время идет процесс совершенствования системы обмена кредитной информацией. В частности, ведется работа по включению кредитных союзов конкретно в систему обмена кредитной информацией НИКИ. Это позволит создать единую базу данных, которая будет содержать информацию о всех ссудозаемщиках, где бы они ни взяли кредит.

НИКИ

В Национальном институте кредитной информации сформирован и как ведется единый реестр, обеспечивающий сбор, хранение и анализ информации о кредитных операциях коммерческих банков и их заемщиков, видах обеспечения по обязательствам кредитополучателей с целью предоставления этой информации коммерческим банкам и кредитно-информационным бюро на договорной основе. Помимо этого, НИКИ предоставляет данные Центральному банку для осуществления им функций банковского надзора и анализа состояния кредитного портфеля коммерческих банков. Расходы по содержанию системы обмена кредитной информацией покрываются Центральным банком.

- В настоящее время в едином реестре содержатся сведения о более чем 981 тысячах кредитных договоров около 626 тысяч заемщиков, - говорит директор Национального института кредитной информации Н. Холмурадов.- При обращении клиентов с просьбой о предоставлении кредитов коммерческие банки запрашивают сведения о наличии у потенциального клиента кредитной задолженности и состоянии возврата ранее полученных кредитов.

Обмен кредитной информацией происходит в режиме реального времени со всеми банками и их более 800 филиалами. Ежедневно НИКИ бесплатно предоставляет строго ограниченному кругу рабочих банков информацию по примерно 1,9 тыс. заемщиков. Для одного кредита имеются более 200 прямых и производных взаимоувязанных реквизитов. В данное время в коммерческих банках автоматизирован весь технологический процесс обмена кредитной информацией. При этом каждая стадия (оформление, выдача, погашение, изменение статуса и др.) неразрывно связана с базой НИКИ. Собранная информация хранится в базе НИКИ сроком 5 лет - в случае отсутствия просрочек, в случае просрочки кредита - 10 лет, и не удаляется никогда в случае не возврата кредита.

При создании системы обмена кредитной информацией особое внимание было уделено минимизации финансовых и временных затрат: все сведения в автоматическом режиме передаются из электронной ссудной карточки заемщика. Это позволяет банкам не привлекать дополнительный персонал и не нести дополнительных расходов. При этом сведения о потенциальном заемщике, полученные из реестра, не могут служить основанием для выдачи кредита или отказа в нем. В соответствии с законодательством коммерческие банки независимы при принятии решений касающихся осуществления банковских операций.

В целях банковского надзора Национальный институт кредитной информации также осуществляет мониторинг исполнения обязательств заемщиками, получившими два и более кредита или получившими кредиты в разных банках, а также лицами, выступившими поручителем у двух и более субъектов. Для контроля за своевременностью и качеством передачи кредитной информации НИКИ проводит сравнение кредитных вложений по балансовым данным и сведений, переданных в единый реестр кредитной информации.

МКБ

Помимо НИКИ предоставлением кредитной информации в Узбекистане занимается созданное Ассоциацией банков Узбекистана Межбанковское кредитное бюро (МКБ). Кредитные бюро работают во всех развитых странах мира и наиболее заинтересованы в них не банки (как думают многие), а сами заемщики. Это дает возможность получить доступ к финансовым ресурсам, так необходимым добросовестным участникам рынка. Банки или другие кредиторы могут с большей достоверностью оценить степень риска при предоставлении кредита или продажи с рассрочкой платежа.

История кредитных бюро ведет отсчет с начала прошлого века. В Нью-Йорке торговцы пошли навстречу покупателям, желавшим получать товары и услуги в кредит, а для того чтобы обезопасить себя, решили объединить имеющуюся у них информацию о клиентах. Новое явление имело такой успех, что уже к середине ХХ века своеобразных кредитных бюро насчитывалось около двух с половиной тысяч, а в конце 70-х годов бумажная версия кредитных архивов сменилась электронными базами данных банков.

Межбанковское кредитное бюро Узбекистана с 1 ноября 2005 года круглосуточно предоставляет коммерческим банкам информацию по потенциальным заемщикам. В настоящее время активный обмен информацией по потенциальным заемщикам осуществляется с 14 коммерческими банками, у которых имеется более чем 500 филиалов и подразделений.

- Сегодня в нашем бюро находятся статистические данные более 416 тысяч предпринимательских структур, около 626 тысяч договоров по кредиту, лизингу и факторингу, - говорит - генеральный директор Межбанковского кредитного бюро Узбекистана Музаффар Саломов. - В процессах обмена кредитной информацией активно участвуют 14 коммерческих банков и более 500 их филиалов.

Предоставление статистической, аналитической, финансово-экономической, рейтинговой, позитивной и негативной информации по каждому клиенту за последние пять лет осуществляется в режиме реального времени с использованием разработанной МБК автоматизированной системы "Кредитная история потенциального заемщика". Ее информационный ресурс доступен филиалам коммерческих банков через сеть VPN (Virtual Private Network), которая удовлетворяет требованиям и стандартам информационной безопасности Центробанка и установлена в его главном центре информатизации.

Учитывая, что учредителями МБК являются Ассоциация банков Узбекистана и ряд коммерческих банков, для пользователей установлена минимальная плата за подключение к базе данных МБК: 150 долларов США - для головного отделения банка и 5 долларов - для филиала или подразделения. В настоящее время Межбанковским кредитным бюро сформирована база данных, содержащая статистическую информацию о более 460 тысячах субъектов предпринимательства, свыше 625 тысячах кредитных, лизинговых и факторинговых договорах, заключенных физическими и юридическими лицами.

Кроме того, МКБ оказывает информационные и консультационные услуги коммерческим банкам и их клиентам. Его деятельность подтверждает заключение экспертов о том, что кредитные бюро являются необходимым элементом для создания надежной финансовой инфраструктуры и способствуют предоставлению займов значительной части населения путем предоставления объективной информации о кредитоспособности клиентов.

В настоящее время ведется работа по включению остальных банков республики в систему обмена кредитной информацией. Накопление кредитными бюро кредитных историй позволит расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. Без кредитного бюро предоставление кредитов основной части населения и малому бизнесу может быть трудоемким, дорогим и рискованным.

Обмен кредитной информацией совершенствуется

Недавно в Узбекистане запущен проект по укреплению финансовой инфраструктуры в странах Центральной Азии и Азербайджане (ACAFI). Проект инициируется Международной финансовой корпорацией IFC (член Группы Всемирного банка) и будет направлен на создание эффективной системы обмена кредитной информацией и внедрение международной сертификации в области управления рисками для сотрудников финансовых организаций региона. В Узбекистане проект ACAFI осуществляется в сотрудничестве с Центральным банком Республики Узбекистан. Основной целью проекта является расширение доступа к финансированию субъектов малого бизнеса и населения Узбекистана. Проект будет содействовать дальнейшему совершенствованию законодательной базы, совершенствованию потенциала финансовых институтов и развитию сертификации в области риск-менеджмента.

- Доступ к финансированию является основой для развития частного сектора, стимулирования экономической активности и создания новых рабочих мест. Проект отражает стратегию IFC по укреплению инфраструктуры финансовых рынков с целью совершенствования предоставления стабильного и эффективного финансирования малого бизнеса в Узбекистане", - подчеркивает руководитель проекта IFC по укреплению финансовой инфраструктуры в странах Центральной Азии и Азербайджана Анастасия Марьина.

Эксперты полагают, что развитие обмена полной кредитной информацией позволит снизить стоимость заемного капитала и предоставлять кредиты на более длительные сроки. А в итоге это приведет к увеличению доступности финансирования предпринимательского сектора страны.

Согласно докладу МФК и Всемирного банка "Ведение бизнеса-2009", предпринимаемые в Узбекистане меры по созданию бюро кредитных историй получили высокую оценку, республика продвинулась на 50 баллов по индексу глубины кредитной информации в общем рейтинге стран. Дальнейшие улучшения в этой сфере станут возможными после принятия разрабатываемого проекта Закона "О деятельности кредитных бюро, формировании и обмене кредитной информацией".

В.ПАВЛОВСКАЯ.

gazetachirchik@mail.ru