ОБЪЕДИНЯЯ ЛЮДЕЙ И КАПИТАЛЫ

С первых дней независимости Узбекистана наряду с задачами достижения энергетической, топливной и зерновой независимости в качестве важнейшего приоритета была выдвинута задача наполнения внутреннего потребительского рынка товарами и услугами отечественного производства, которая могла и должна была решаться в первую очередь путем ускоренного развития предприятий и отраслей, производящих товары народного потребления. В подобных условиях значение и роль малых и средних предприятий, частного предпринимательства трудно переоценить. Однако мировая практика свидетельствует, что наибольшие сложности малые и средние предприятия испытывают из-за недостатка денежных средств.

Вклад банковского сектора в кредитование малого, частного бизнеса и индивидуального предпринимательства весом. Однако, несмотря на то, что государство создало налоговые и другие льготы банкам, кредитующим малый и частный бизнес, банковская система недостаточно инвестирует этот сектора экономики. Есть ли альтернативные методы приобретения первоначального капитала для открытия своего дела? Безусловно. Один из них - стать членом кредитного союза. Кредитные союзы существуют в 100 странах мира. Совокупный капитал всех 55 тысяч кредитных союзов превышает 4,3 триллиона долларов США. Растет их число и в Узбекистане.

ИЗ ИСТОРИИ СОЗДАНИЯ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ

В Англии кредитные союзы появились еще в 19 веке. В 1844 году группа рабочих из Рочдейла создала первый кооператив. Это было сберегательное неприбыльное учреждение, оказывающее услуги своим членам.

В Германии кредитные союзы появились тоже в 19 веке, как следствие неурожая и голода. Герман Шульц-Делич организовал находившиеся в коллективном владении мельницу и пекарню, которая продавала дешевый хлеб своим членам, а также "народный банк", выдававший ссуды фермерам.

В 1864 году Фридрих Райффайзен создал для немецких фермеров кредитный союз в Хеддесдорфе, а первый центральный банк кредитных союзов появился в 1876 году. Идея кредитного кооператива, разработанная Райффайзеном в Германии, была вскоре принята и в Нидерландах. Как и в Германии, кредитные кооперативы создавались с целью финансирования фермеров. Сразу же возникла масса небольших кооперативных банков (несколько сотен), получивших название "Рабобанк" (Райффайзен БеренлеенБанк или Райффайзенский фермерский кредитный банк). Кредитные союзы стали стремительно появляться во многих странах Европы, и в 1908 году достигли Соединенных Штатов.

До середины XX века кредитные союзы США обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тыс. долл. При этом численность пайщиков составляла в среднем не более 500 человек, постоянный персонал насчитывал 1 - 2 сотрудника (директор и бухгалтер). Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков.

Первый кредитный союз в США был основан в 1909 году группой франко-американских католиков в г. Манчестер, штат Нью-Хэмпшир и назывался "Кооперативная кредитная ассоциация св. Марии". Однако бум их создания пришелся на 20-е годы. Уже к 1930 году их число составило 1,1 тысячи, причем действовали они в большей части штатов США.

В Северной Америке первая "Народная касса" была создана Альфонсом Дежардэн в 1900 году в местечке Левис. В 1906 году был принят закон "О народных кассах". Сегодня Движение Дежардэн является ведущим финансовым институтом Квебека. Международный отдел движения успешно ведет работу по пропаганде идей движения и оказывает поддержку в 25 странах Европы, Азии, Африки и Америки. В 1935 году президент Рузвельт подписал государственную хартию о кредитных союзах, которая стала законом. Значительная государственная поддержка оказывается движению кредитных союзов в Узбекистане.

В нашей стране первые неформальные кредитные союзы в 90-х годах создавались на базе отдельных предприятий и организаций. В то время они больше были похожи на кассы взаимопомощи, которые зачастую являлись самым существенным материальным подспорьем в осуществлении различных покупок и удовлетворении других финансовых и бытовых потребностей.

С обретением Узбекистаном независимости появились новые возможности для создания небанковских кредитных учреждений. Организация формальных кредитных союзов требовала законодательной основы. Кредитные союзы начали работать в нашей стране с 2002 года после выхода закона "О кредитных союзах". Это были первые небанковские финансовые институты.

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ?

Кредитный союз - это финансовая организация, целью которой является повышение благосостояния его членов путем привлечения денежных средств и их размещения на основе платности и возвратности. Основная цель кредитных союзов - сделать финансовые услуги доступными для населения.

Основным принципом кредитного союза является равенство его членов. Каждый член кредитного союза имеет право одного голоса на общем собрании вне зависимости от размера его паевого взноса (статья 18 Закона Республики Узбекистан "О кредитных союзах"). Это исключает монополию крупных пайщиков и предоставляет всем равные права в управлении.

Решения на общем собрании принимаются простым большинством голосов присутствующих на общем собрании членов. Лицензия на право деятельности кредитных союзов выдается Центральным банком. Он же устанавливает финансовые нормативы и регулярно следит за их соответствием, проверяет отчетность и другие документы кредитных союзов. Источниками финансирования кредитных союзов являются как паевые взносы и нераспределенная прибыль, так и заемный капитал и благотворительная помощь.

Для того чтобы стать участником кредитного союза, необходимо внести паевой (членский) взнос в уставный фонд союза. Минимальный размер паевого взноса составляет, в среднем, от 10 000 сум, а максимальный взнос не должен превышать 10 процентов от уставного фонда. Это ограничение применяется для того, чтобы снизить риск ликвидности и возможности влияния одного человека на решения союза. При выходе или исключении члена из кредитного союза, ему возвращается его паевой взнос. Число членов кредитного союза не может быть менее 50 человек. По завершению финансового года решением общего собрания после покрытия всех расходов, обязательных платежей и формирования необходимых резервов членам выплачиваются дивиденды пропорционально их паевым взносам.

Членами кредитного союза, создаваемого в Узбекистане, могут быть как физические, так и юридические лица, тогда как в большинстве других стран кредитные союзы создаются преимущественно для физических лиц. Членство в кредитном союзе является открытым, т.е. членами кредитного союза могут стать любые лица, изъявившие желание вступить в него. В кредитных союзах ряда зарубежных стран, членство ограничивается определенным признаком: территориальным, профессиональным и т.д. В Узбекистане сегодня самая большая система кредитных союзов в Центральной Азии, он находится на восьмом месте среди стран Европы и Центральной Азии. Это самая быстро развивающаяся система, которая при этом сохраняет достаточно большой уровень резервного капитала.

Узбекистан выгодно отличается от многих других стран тем, что благодаря активной поддержке государственных органов сначала была разработана нормативно-правовая основа для беспрепятственного поступательного развития системы кредитных союзов, а потом уже создавались сами союзы. Например, в Украине и некоторых других странах вначале были организованы кредитные союзы, и лишь потом был издан закон, регулирующий их деятельность. Создание в нашей стране правовой основы, на базе которой были приняты другие нормативные документы, помогло избежать многих ошибок.

Кредитные союзы, в основном, предоставляют следующие виды услуг: прием депозитов, выдача кредитов и оказание информационно-консультационных услуг. Процентные ставки по потребительским кредитам в целом по системе кредитных союзов варьируются от 3 до 7 процентов в месяц в зависимости от формы обеспечения кредита и сроков возврата ссуд.

Процедура получения потребительских кредитов включает в себя несколько этапов:

1) вступление в члены кредитного союза и уплата паевого взноса;

2) оформление заявки;

3) решение вопроса об обеспечении возврата потребительского кредита;

4) изучение и рассмотрение заявки;

5) оценка заявки и рекомендация к кредитованию;

6) принятие решения о выдаче потребительского кредита.

При соблюдении всей установленной процедуры оформления заявки, а также соответствия уровня дохода заемщика и залогового (или иного) обеспечения требованиям кредитного союза, выдача потребительского кредита заемщику осуществляется в течение 1-7 дней с момента подачи заявки.

Кредитный союз, как правило, подразделяет выдаваемые им кредиты на следующие цели: сельское хозяйство, производство, предоставление услуг, покупка и ремонт недвижимости, образование, лечение и прочие нужды.

Кредитные союзы вправе открывать своим членам сберегательные и счетные депозитные счета. Сберегательной политикой союза устанавливается максимальный размер депозита, срочность и размеры процентных ставок.

Стратегия формирования и развития кредитных союзов в Узбекистане предусматривает создание инфраструктуры с широко разветвленной филиальной сетью, объединенных в одну кооперативную систему. Это позволило предоставить доступ широким слоям населения, в том числе малообеспеченным, к финансовым услугам, способствуя активизации предпринимательской деятельности в регионах республики. Сегодня многие уже поняли, что кредитный союз - это выгодный инструмент финансирования в малых размерах. Соответственно быстрый доступ к средствам для малого бизнеса.

- У кредитных союзов имеется огромный потенциал для расширения своей деятельности на микрофинансовом рынке посредством разработки и внедрения новых финансовых продуктов и услуг на основе изучения и применения наилучшей международной практики,- отмечал в интервью газете "Банковские ведомости" (октябрь 2009 г.) исполнительный директор Ассоциации кредитных союзов Узбекистана Низомиддин Мурадов.-... Система кредитных союзов Узбекистана сегодня уже довольно весомо позиционирует себя на финансовом рынке страны. Этому во многом способствуют принятые в республике эффективные меры, в том числе на законодательном уровне, направленные на совершенствование деятельности кредитных союзов. Так, в результате реализации Программы развития микрофинансирования в Республике Узбекистан до 2010 г. (утвержденной постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 8 июня 2007 г. за № 114) удается в значительной степени повысить потенциал действующих в республике кредитных союзов посредством диверсификации микрофинансовых услуг, обеспечения консолидации деятельности отдельно функционирующих кредитных союзов в единую систему.

Наблюдаемый в кредитных союзах постоянный рост в них членства говорит о повышении доверия населения республики к этим финансовым институтам. Немаловажным фактором, обусловившим рост членства в кредитных союзах, в особенности среди недавно зарегистрированных и начавших свою деятельность, служит также освобождение от налогообложения доходов физических лиц в виде дивидендов.

Среди весомых изменений в деятельности кредитных союзов в республике за последнее время следует также отметить существенный рост в объеме привлекаемых кредитными союзами ресурсов в форме депозитов. Это связано с освобождением с 1 января 2009 года от уплаты налога на доходы, полученные физическими лицами по депозитам в кредитных союзах, аналогично вкладам в банках. С другой стороны, предоставление льгот по доходам, полученным от предоставления услуг по микро-кредитованию, позволило кредитным союзам значительно увеличить кредитный портфель и активизировать деятельность на рынке микрофинансирования.

КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ И БАНК. В ЧЕМ ОТЛИЧИЕ?

Кредитный союз, так же, как и другие финансовые институты, существует исключительно на разнице между ставками по кредитам и депозитам. Эта разница должна покрывать не только содержание офиса и все остальные расходы, но и еще быть достаточной для обеспечения роста резервного капитала, так называемой "защиты" средств вкладчиков от убытков.

Основная отличительная особенность в том, что члены кредитных союзов одновременно являются и владельцами данных финансовых институтов. При этом главная цель состоит в предоставление финансовых услуг, удовлетворяющих их потребности. Именно поэтому политика и процедуры предоставления финансовых услуг в кредитных союзах являются более гибкими по сравнению с банками. Кредитные союзы имеют структуру, больше направленную на предоставление услуг. Хотя, конечно, прибыль для них также важна. Но максимализация прибыли не является основной целью.

Другая особенность кредитных союзов заключается в том, что полученную в результате своей деятельности прибыль они возвращают своим участникам путем улучшения качеств предлагаемых и вновь вводимых услуг, повышения процентных ставок по привлекаемым депозитам или же посредством снижения стоимости предоставляемых кредитных ресурсов. Свою маржу они направляют на увеличение резервного капитала, целью которого является защита от непредвиденных убытков. За счет этого и повышается их финансовая надежность, а также качество и спектр предоставляемых услуг.

Кредитный союз - это финансовый кооператив, который представляет собой объединение людей, а не объединение капиталов, как в банках.

Целью деятельности банков в большинстве случаев является получение прибыли. Деятельность же кредитного союза направлена в первую очередь на удовлетворение потребностей его членов через предоставление привлекательных финансовых услуг, поэтому получение прибыли для кредитного союза не является основной целью.

Если по окончанию финансового года у кредитного союза имеется прибыль, общее собрание членов может принять решение о выплате дивидендов. Начисление дивидендов членам кредитного союза осуществляется пропорционально размерам их паевых взносов. Полученная прибыль может быть направлена на улучшение качества и расширение спектра предоставляемых услуг.

За последнее время прослеживается постоянный рост членства в кредитных союзах. О чем это свидетельствует? О повышении доверия населения к этим финансовым институтам, а значит, умелом формировании кредитного портфеля в различных секторах. Согласованность, тесный контакт с соответствующими структурами позволяют кредитным союзам стабильно работать, с уверенностью глядя в завтрашний день.

В.ПАВЛОВСКАЯ.

gazetachirchik@mail.ru